Commissions, pourboires, contrats : le revenu réel n'est jamais le pire mois
Serveur au pourboire, vendeur à commission, travailleur saisonnier, contractuel, réalisateur pigiste, entrepreneur en construction : votre revenu varie de 30 à 60 % selon les mois. Les banques n'aiment pas ça — elles préfèrent le T4 salarié fixe. Nos prêteurs subprime spécialisés savent lire un revenu variable : ils regardent la moyenne mobile 12-24 mois, pas le mois passé isolé. C'est ce qui rend votre dossier finançable même avec 2-3 mois creux annuels.
Comment le prêteur calcule votre capacité
La formule courante : moyenne des 24 derniers mois de dépôts nets sur votre compte principal, divisée par 24. Certains prêteurs pondèrent : 60 % de poids sur les 12 derniers mois, 40 % sur les 12 mois antérieurs. D'autres utilisent la déclaration fiscale (revenu net d'entreprise ou revenu total). La méthode change selon le prêteur — nous choisissons celui qui vous est le plus favorable, ce qui fait souvent une différence de 4-6 points sur le taux offert.
Documents essentiels pour un revenu variable
12 à 24 derniers relevés bancaires (personnels + entreprise si applicable) pour démontrer la régularité des dépôts. Deux dernières déclarations fiscales (T1 + TP-1) avec avis de cotisation. T4A ou T5018 pour les mandats de type contractuel. Feuille de calcul maison de votre revenu mensuel des 24 derniers mois — ce n'est pas obligatoire mais ça rassure énormément l'analyste. Un compte bancaire dédié pour les revenus de contrats aide beaucoup.
Prêt à vérifier vos options ?
Répondez à quelques questions. Nous comparons ensuite les solutions adaptées à votre dossier.
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Les métiers à revenu variable les plus finançables au Québec
Certains métiers passent particulièrement bien chez nos prêteurs : électriciens et plombiers autonomes (revenu élevé, demande stable), agents immobiliers d'expérience (commissions moyennées sur 24 mois), serveurs de restaurants haut de gamme (pourboires documentables sur 12+ mois), infirmières en agence (contrats successifs). Les métiers plus difficiles : nouveaux camionneurs indépendants (moins de 24 mois de dossier), travailleurs saisonniers avec creux de 4+ mois.
Le mois creux : anticipation et démonstration
Si votre métier a des mois structurellement creux (ex : couvreur en janvier-février), documentez la façon dont vous les traversez : réserves d'épargne, revenus alternatifs, chômage saisonnier planifié. Cette démonstration change la perception du prêteur d'un dossier « instable » à un dossier « prévisible ». Nos courtiers vous aident à préparer cette documentation, souvent une simple note d'une demi-page qui fait toute la différence à l'approbation.
